Finanzielle Hilfe durch bestehende Lebensversicherung

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In manchen Lebenssituationen wäre es vorteilhaft, wenn das in einer Lebensversicherung bereits angesparte Kapital vorzeitig ausbezahlt oder die laufenden Beiträge eingespart werden könnten. Es gibt dazu tatsächlich verschiedene Möglichkeiten, einen bestehenden Versicherungsvertrag entsprechend zu verwenden oder umzustellen.

Lebensplanungen können sich schnell ändern. Ob sich ein zusätzliches Kind anmeldet, die Chance zur Selbstständigkeit genutzt werden soll oder der Hausbau früher als geplant in Angriff genommen wird – bei etlichen Gelegenheiten besteht Bedarf, das angesparte Vermögen zu nutzen und vermeidbare Ausgaben einzusparen.

Eine vorhandene Kapital-Lebensversicherung kann helfen, diese Wünsche zu verwirklichen. Wegen des langfristigen Charakters für Ziele wie die Altersversorgung ist diese Sparform eigentlich nicht sonderlich geeignet, kurzfristige Ausgaben zu finanzieren. Aber es lässt sich sehr oft mehr herausholen, als auf den ersten Blick möglich scheint.

Der schnelle Euro ist nicht der beste

Eine bestehende Versicherungspolice zu Geld zu machen, ist einfach. Man kann entsprechend der Zahlungsweise – in der Regel monatlich – kündigen und bekommt sein Vertragsguthaben (Rückkaufswert genannt) kurzfristig ausgezahlt. Dennoch ist dieser Weg selten optimal.

Der Grund: Ein nicht unwesentlicher Teil der Rendite entsteht erst zum Vertragsende, bei einer vorzeitigen Kündigung geht dieses Geld verloren.

Mehr Geld auf dem Zweitmarkt

Oft mehr als bei ihrer Versicherungs-Gesellschaft erhalten die Versicherten auf dem Zweitmarkt. Dort haben sich Aufkäufer von Lebensversicherungen „aus zweiter Hand“ etabliert, die die Policen als Kapitalanlage erwerben und bis zum geplanten Ablauftermin behalten.

Sie zahlen an die Versicherungsnehmer einige Prozente mehr, als diese bei einer Kündigung als Rückkaufswert erhalten würden. Aufgekauft werden Policen mit einem Wert ab etwa 5.000 € und Restlaufzeiten bis 15 Jahren.

Ein Teil des ursprünglichen Todesfallschutzes bleibt erhalten. Die Versicherungssumme wird gegebenenfalls in Form einer nachträglichen Kaufpreiserhöhung an die Hinterbliebenen ausgezahlt.

Individuelle Lösungen

Sowohl Kündigung als auch Verkauf sind keineswegs immer die lukrativsten Lösungen. Entscheidend sind stets der spezielle Bedarf und die Gestaltung der vorhandenen Police.

Je nach Lage des Einzelfalles kommen eine Beitragsfreistellung, ein Policendarlehen oder auch Änderungen der Beitragszahlung, Laufzeit und Versicherungssummen in Betracht.

Alternativen zu Kündigung oder Verkauf

Beitragsfreistellung: Dabei wird aus dem Vertragsguthaben die Fortsetzung des Versicherungsschutzes mit reduzierten Summen finanziert, ohne dass dafür weitere Zahlungen zu leisten sind.

Policendarlehen/Vorauszahlung: Ein Teil des Vertragsguthabens wird als Vorauszahlung an den Vertragsinhaber überwiesen. Auf Wunsch kann das Geld jederzeit wieder eingezahlt werden. Die Beitragszahlung und der Versicherungsschutz werden nicht berührt.

Änderungen der Beitragszahlung, Laufzeit und Versicherungssummen: Bei den meisten Lebensversicherungs-Policen lässt sich mit einer Verlängerung der Laufzeit oder einer Reduzierung der Versicherungssumme die Höhe der Prämie gemäß Zahlweise verringern. Oft reicht es dem Einzelnen auch, wenn man die Zahlweise von jährlich auf vierteljährlich oder monatlich ändert, um die finanzielle Belastung tragbar zu machen.

Versicherte sollten sich aufgrund der Vielzahl der infrage kommenden Maßnahmen über die individuellen Möglichkeiten bei ihrem Vertragspartner ausführlich beraten lassen.

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