Bis Jahresende Renten-Vorteile sichern

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Arbeitnehmer, Selbstständige und selbst Personen ohne eigenes Einkommen können sich bis Jahresende bei der privaten Altersvorsorge noch viele lohnende Vorteile sichern.

Wer bis 31.12.2011 einen Riester-Vertrag mit entsprechender Beitragsleistung abschließt, kann noch den vollen Anspruch auf staatliche Förderung für dieses Jahr erhalten. Selbstständige können mit einer Rürup-Rente ihre Steuerlast für 2011 senken.

Und auch bei der Verzinsung sind Schnellentschlossene im Vorteil: Für 2011 abgeschlossene Lebens- und Rentenversicherungen bekommt man noch 2,25 Prozent jährlichen Garantiezins über die gesamte Laufzeit. 2012 sinkt er auf 1,75 Prozent pro Jahr. Neuverträge zur Riester- oder Rürup-Rente ab 2012 dürfen außerdem erst nach vollendetem 62. und nicht wie bisher ab dem 60. Lebensjahr ausgezahlt werden.

Riester-Rente: Eine vierköpfige Familie bekommt 908 Euro geschenkt

Um die volle Zulage zu erhalten, müssen Förderberechtigte Arbeitnehmer den Mindesteigenbeitrag von vier Prozent ihres rentenversicherungspflichtigen Vorjahres-Einkommens - abzüglich der staatlichen Zulagen - in einen Riester-Vertrag einzahlen. Dafür gibt es dann 154 Euro Grundzulage und je 185 bzw. 300 Euro Kinderzulage (vor/ab 2008 Geborene). Und auch der nicht berufstätige Ehepartner kann selbst noch einmal die Grundzulage in Anspruch nehmen.

Eine Familie mit zwei nach 2008 geborenen Kindern kann sich also für 2011 noch 908 Euro Zulage sichern. Bis zu 2.100 Euro der Zahlungen in einen Riester-Vertrag sind zudem steuerlich abzugsfähig. Sind beide Ehepartner Arbeitnehmer, verdoppelt sich dieser Betrag auf 4.200 Euro.

Rürup-Rente: Selbstständige können flexibel vorsorgen


Selbstständige genießen bei der privaten Altersvorsorge besonders hohe Flexibilität. Die brauchen sie auch, denn Handwerker, Freiberufler oder Künstler haben oft stark schwankende Einkommen und tun sich schwer, regelmäßig monatlich höhere Beträge zu sparen.

Der Staat erlaubt ihnen deshalb, erst im Dezember – wenn sie also definitiv wissen, wie das Jahr geschäftlich gelaufen ist – bis zu 20.000/40.000 Euro (Alleinstehende/Verheiratete) einmalig in eine Rürup-Rente einzuzahlen. Diese Einzahlungen können zu 72 Prozent steuerlich geltend gemacht werden, mindern also zusätzlich die an das Finanzamt zu zahlenden Steuern.

Eine Rürup-Rente können übrigens auch Angestellte und Beamte abschließen.

Höherer Garantiezins vermehrt Kapital im Alter


Auch die Absenkung des Garantiezinses spricht für den Einstieg in die private Altersvorsorge noch in diesem Kalenderjahr. Denn aus 100 Euro monatlich werden bei einer jährlichen Verzinsung von 2,25 Prozent nach 30 Jahren mehr als 51.000 Euro, bei 1,75 Prozent pro Jahr hingegen nur rund 47.000 Euro.

Garantiezins meint aber nur: Unter dieses Niveau darf die Verzinsung der angesparten Beträge nicht sinken. Meist bringen Lebens- und Rentenversicherungen eine deutlich attraktivere Rendite. Aktuell liegt die Gesamtverzinsung in der klassischen Lebensversicherung im Branchenschnitt bei rund 4,3 Prozent p.a.

Tipp
Wer sich die 2011 noch geltenden Vorteile einer privaten Altersvorsorge sichern will, sollte nicht zu lange warten, damit der Abschluss noch rechtzeitig vor dem Jahresende erfolgen kann.

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