Rente mit 63: Lohnt es sich, mit Abschlag vorzeitig in Rente zu gehen?

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Weiterhin besteht beim Rentenbeginn die Wahlmöglichkeit, regulär oder vorzeitig mit Abschlag in Rente zu gehen. Dabei stellt sich die Frage, in welchen Fällen es sich lohnt, den Rentenabschlag in Kauf zu nehmen, sofern man von der gekürzten Rente überhaupt leben kann.

Beispiel: Ein Mann, der am 1.1.1958 geboren wurde, Ende 2015 insgesamt 48 Entgeltpunkte ansammelt hat (1.402,08 €) und jedes Jahr weitere zwei Entgeltpunkte bekommt. Er kann regulär mit 66 Jahren (am 1.1.2024) eine Rente von 1.869,44 € beziehen oder vorzeitig im Alter von 63 Jahren (am 1.1.2021) mit 10,8 % Abschlag 1.511,21 € pro Monat.

Ergebnis: Vergleicht man die unterschiedlichen Bruttorenten, müsste der betreffende Mann 13 Jahre lang die reguläre Rentenhöhe beziehen, bevor er so viel Rente bekommen hätte, wie bei vorzeitigem Renteneintritt. Berücksichtigt man noch die unterschiedlich hohen Besteuerungsanteile der Rente, die sich nach dem Jahr des Renteneintritts richten, dauert es sogar 14 Jahre, wenn man einen Steuersatz von 30 % annimmt, weil er weitere Einkünfte erzielt oder weil seine Ehefrau berufstätig ist (siehe folgende Tabelle).

Alter

Jahr

Rente 63 (-10,8 %)

netto 63 (81 %)

Rente 66

netto 66 (84 %)

63

2021

18.135 €

13.728 €

64

2022

36.270 €

27.456 €

65

2023

54.405 €

41.184 €

66

2024

72.540 €

54.912 €

22.433 €

16.780 €

67

2025

90.675 €

68.640 €

44.866 €

33.560 €

68

2026

108.810 €

82.368 €

67.299 €

50.340 €

69

2027

126.945 €

96.096 €

89.732 €

67.120 €

70

2028

145.080 €

109.824 €

112.165 €

83.900 €

71

2029

163.215 €

123.552 €

134.598 €

100.680 €

72

2030

181.350 €

137.280 €

157.031 €

117.460 €

73

2031

199.485 €

151.008 €

179.464 €

134.240 €

74

2032

217.620 €

164.736 €

201.897 €

151.020 €

75

2033

235.755 €

178.464 €

224.330 €

167.800 €

76

2034

253.890 €

192.192 €

246.763 €

184.580 €

77

2035

272.025 €

205.920 €

269.196 €

201.360 €

78

2036

290.160 €

219.648 €

291.629 €

218.140 €

79

2037

308.295 €

233.376 €

314.062 €

234.920 €

Wer sicher sein kann, dass er 79 Jahre und älter wird, sollte – wenn möglich – solange arbeiten, bis er die volle Rente erhält. Bei gesundheitlichen Einschränkungen empfiehlt sich trotz des Abschlags der frühere Renteneintritt.

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